最近在圈子里逛經(jīng)?？吹綄殝寕儐?/font>,我想給孩子或者自己老公買保險,大家都知道**公司的什么產(chǎn)品好嗎?都買哪個產(chǎn)品了?我不知道怎么買？有寶媽買過嗎？于是把自己平臺以前寫的東西搬過來跟大家分享一下，希望多少能寶媽們解決一些疑問。 很多媽媽都會困惑，面對一大堆代理人的推銷、不同公司的產(chǎn)品，該如何選擇合適的保險產(chǎn)品?
1.保險是什么？
這要從90年代說起，保險在中國市場落地生根時，很多師奶大嬸加入了這個靈活安排上班時間的大軍中，門檻低，沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)就拉著親戚朋友開單，把中國市場的保險銷售模式變成了全民銷售。也正是這樣很多客戶都買了太多沒用的產(chǎn)品，到了需要理賠的時候卻被告知：保死不保生！于是，大家對保險人&保險公司的印象開始變差，直到今天還有人認為保險就是騙人，而且騙的還是身邊人。甚至還有這么一句話：一個人干保險，全家不要臉！唉。。。。。
其實保險涉及的方面很多，不僅要具備理財師（產(chǎn)品配置）、會計師（產(chǎn)品對比）、家庭醫(yī)生（疾病定義及對比）、律師（條文解讀）等等的能力以外。還要具備優(yōu)質(zhì)的專業(yè)態(tài)度（銷售人員），Niki真的很想對那些認為保險的騙人的朋友說，只是他們沒有找到專業(yè)的代理人。經(jīng)常看到網(wǎng)上的留言說購買了幾份保險，交了不少錢，但是遇到一次普通的意外后，竟然一分錢都不賠？？？這是因為什么？只有兩個原因1.買保險時代理人沒有清楚解釋理賠條件的門檻&條件。2.購買了不包括這些風(fēng)險的產(chǎn)品。所以，買保險時一定理清自己思路，清楚自己想要購買哪種保障？！為了得到什么而保險？！以及自己的長遠經(jīng)濟能力？！最穩(wěn)健的保險一定要全面，做足保額，合理保費，全家人都有。 2、別貪?。?！
指望買份保險發(fā)大財Niki告訴你不可能！無論國內(nèi)國外保險資產(chǎn)管理的收益水平永遠都不會像股票那樣，因為穩(wěn)健的增長和短期高收益對比來說，保險公司永遠會選擇前者。所以如果銷售人員告訴你買了保險多你就能賺大錢發(fā)大財了，那么請馬上讓他走?。。”ｋU就是保障，不僅僅是存款，更不是投資。“賺”只有在患重疾、殘疾或身故的時候才賺到了。比如：第一年交了5000保費，第二年出事拿到50萬保額，這才是賺了。但是你能知道自己什么時候掛掉嗎？答案很簡單：不知道！或者你能保證在現(xiàn)在這個水、空氣、食物、都有問題的年代，自己能像爺爺奶奶一樣健健康康平平安安的走完一輩子嗎？答案很簡單：不能保證！所以買保險就不要想著賺！買彩票賺了是因為中獎了，買保險賺了是因為……你懂了！ 3、別懶！??！
合同條款一定自己看，不明白的就問，理解不了就不買，自己的腦袋控制好手，自己的錢自己決定怎么花！不光要用耳朵聽，還要用腦子想，眼睛看，所有的承諾都不如保險合同的白紙黑字保險。其實大部分買保險后悔了的朋友，都是耳根子太軟經(jīng)不住軟磨硬泡。那些不跟你分析保單條款的人，不為你分析經(jīng)濟收入支出比例的人，只拿固定產(chǎn)品計劃給你看的人，只告訴可以給你折扣的人，只說買了這個你能賺多少的人，天天纏著請你吃飯的人，現(xiàn)在你知道該怎么辦了吧？ 4.理清需求！?。?/font>
無論是產(chǎn)品還是保額，都應(yīng)由自身需求決定，所以靠譜的代理人會先了解你的身體狀況，財產(chǎn)狀況，家庭情況，負債情況等等，然后做相應(yīng)的推薦，保險產(chǎn)品沒有最好的，只有最適合的！舉個例子：一個中午你去找朋友吃飯，無奈受不住朋帶來的保險代理人的軟磨硬泡，礙于情面最后買了幾份保險。然而，你根本不知道這些跟自己的醫(yī)保社保有什么區(qū)別？看上去，你的保障疊加了，可是你真正需要這些嗎? 每個人、每個家庭的需求與動機不同，產(chǎn)品配置當然也不同，所以，您上來就問我，發(fā)個計劃書給我看看！對不起，我不知道發(fā)什么計劃書給您。香港有150多家保險公司，產(chǎn)品更是N多，在沒有對您家庭情況全面了解的前提下就和您說計劃書的，您找他去吧。溝通真的很重要<世界上沒有一雙最好的鞋，一雙最合自己腳的鞋子才最好!>我是這人活了35年一直都是有什么說什么，想了解有問題的朋友，可以隨時主動聯(lián)系我，但是覺得覺得我會騷擾你？Sorry還真沒那個空！嘿嘿… 5、買保險要溝通什么？
①家庭年收入：年收入10%-15%做基本保障，高于20%會讓家庭有負擔(dān)！當然教育金、養(yǎng)老金不包括在內(nèi)。后者屬于并不限于儲蓄。
②家庭支柱：基本保障必須先把家庭支柱的保障做足，（不是管錢的那位，是掙錢的那位）防止家庭經(jīng)濟出現(xiàn)重大變故時導(dǎo)致整個生活受到影響。（改嫁不算哦~~）一定要由儉入奢。
③家庭成員的出生年月：方便出計劃時計算保費及搭配產(chǎn)品。
④家庭成員已有保障：如公費治療、社保、已有商業(yè)保險等。
⑤家庭欠款及未來家庭生活所需費用：房貸車貸年限；贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)兒女需要的費用。
A:房貸、車貸及限----設(shè)計產(chǎn)品時，保額要大于貸款額，定欺壽險的年限要大于貸款年限。
B:贍養(yǎng)父母，大概需要贍養(yǎng)多少年----保額也要大于贍養(yǎng)父母費用的總和，而定壽的年限也要大于贍養(yǎng)父母的年限。
C:撫養(yǎng)小孩，大概需要多少年----保額大于孩子從現(xiàn)在到22歲大學(xué)畢業(yè)，所需要的生活費和教育費總額。定壽的年限也要大于小孩成長的年限。
以上設(shè)計都為了一個目的——萬一不幸，家庭支柱遇難，保險的賠償金可以用來還欠款、養(yǎng)父母，養(yǎng)孩子。不至于因為家庭支柱的問題，導(dǎo)致整個家庭陷入困境。
⑥自己對生活的預(yù)期：比如是否需要通過保險，來為自己準備養(yǎng)老金；或者，是希望通過教育險來為孩子準備教育金等等
⑦吸煙或者不吸煙：保險的基礎(chǔ)是“最高誠信”，因此如實告知自己的生活習(xí)慣（如吸煙，喝酒等）和身體狀況（是否患過重大疾病，是不是有什么慢性長期疾病等）非常重要，因為這些都是保險公司是否批準保單申請的關(guān)鍵因素。例如：如果不如實相告有吸煙習(xí)慣，萬一以后患上肺癌，保險公司查出會以騙保為理由拒賠保險款。投保任何保險時，一定要如實告知吸煙情況，而且非吸煙和吸煙的費率也是不同的。 6.要買足額！?。?/font>
不買足額不如不買！例如大病險，以現(xiàn)在的醫(yī)療花費，保額要30W以上。一線城市50W以上，當然有醫(yī)保社保的要考慮支出比值了。所以說坦誠和代理人溝通吧，一位專業(yè)、中肯的代理人會為您全盤考慮。 7、保額如何計算？（下面的文字可能比較專業(yè)，各位看官如果不明白的可以再詢問）
（1）雙十五法則（雙十現(xiàn)在的消費水平已經(jīng)不夠用了）
保額是年收入的15倍，支出不超過年收入的15%
譬如年收入50W，保額是750W，保費支出不應(yīng)超出7.5W。
（2）生命價值法
是以一個人的生命價值作依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保險。計算公式為：
生命價值=（預(yù)期退休年齡—實際年齡）x（預(yù)估平均年收入—稅收—保費—各項支出）
例如：顧客今年30歲，60歲退休。預(yù)計年收入20萬，每年稅收、保費、生活開支為10萬，結(jié)余10萬。應(yīng)該擁有的保險金額為：（60-30）*（20—10）=300萬
生命價值法的意思是顧客未來為家庭創(chuàng)造的價值為300萬
（3）遺屬需求法
分析不同家庭一旦經(jīng)濟支柱坍塌時的財務(wù)需求，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。投保金額=家庭負債+ 預(yù)期生活費用 + 預(yù)期子女教育費用 + 預(yù)期贍養(yǎng)費用(+遺產(chǎn))－ 已有人壽保險 － 可用以彌補部分財務(wù)損失的資產(chǎn)
例如：顧客房貸100萬，預(yù)期未來20年生活費用共200萬，子女教育費50萬，父母贍養(yǎng)費30萬，已經(jīng)有團體壽險30萬，有股票基金50萬。
按照醫(yī)囑需求法需要的投保金額為：100萬+200萬+50萬+30萬—30萬—50萬=300萬
（4）資本保留法
是估算替代收入的資本需求，一旦家庭成員發(fā)生風(fēng)險不能獲得收入，則用保險賠償費用投資，按照合適的投資收益率，產(chǎn)生的收益與發(fā)生風(fēng)險前的收入基本相符。
例如：顧客年稅后收入為20萬，需要給家人留多少錢才能替代客戶的收入？假設(shè)年收益率為10%，需要有200萬的資金，每年可以產(chǎn)生20萬的投資收益，即客戶的身故保額應(yīng)該為200萬。
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發(fā)表于 2015-8-24 18:48
