最近在圈子里逛經(jīng)?？吹綄殝寕儐?wèn),我想給孩子或者自己老公買保險(xiǎn),大家都知道**公司的什么產(chǎn)品好嗎?都買哪個(gè)產(chǎn)品了?我不知道怎么買？有寶媽買過(guò)嗎？于是把自己平臺(tái)以前寫的東西搬過(guò)來(lái)跟大家分享一下，希望多少能寶媽們解決一些疑問(wèn)。 很多媽媽都會(huì)困惑，面對(duì)一大堆代理人的推銷、不同公司的產(chǎn)品，該如何選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品?
1.保險(xiǎn)是什么？
這要從90年代說(shuō)起，保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)落地生根時(shí)，很多師奶大嬸加入了這個(gè)靈活安排上班時(shí)間的大軍中，門檻低，沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)就拉著親戚朋友開(kāi)單，把中國(guó)市場(chǎng)的保險(xiǎn)銷售模式變成了全民銷售。也正是這樣很多客戶都買了太多沒(méi)用的產(chǎn)品，到了需要理賠的時(shí)候卻被告知：保死不保生！于是，大家對(duì)保險(xiǎn)人&保險(xiǎn)公司的印象開(kāi)始變差，直到今天還有人認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙人，而且騙的還是身邊人。甚至還有這么一句話：一個(gè)人干保險(xiǎn)，全家不要臉！唉。。。。。
其實(shí)保險(xiǎn)涉及的方面很多，不僅要具備理財(cái)師（產(chǎn)品配置）、會(huì)計(jì)師（產(chǎn)品對(duì)比）、家庭醫(yī)生（疾病定義及對(duì)比）、律師（條文解讀）等等的能力以外。還要具備優(yōu)質(zhì)的專業(yè)態(tài)度（銷售人員），Niki真的很想對(duì)那些認(rèn)為保險(xiǎn)的騙人的朋友說(shuō)，只是他們沒(méi)有找到專業(yè)的代理人。經(jīng)?？吹骄W(wǎng)上的留言說(shuō)購(gòu)買了幾份保險(xiǎn)，交了不少錢，但是遇到一次普通的意外后，竟然一分錢都不賠？？？這是因?yàn)槭裁矗恐挥袃蓚€(gè)原因1.買保險(xiǎn)時(shí)代理人沒(méi)有清楚解釋理賠條件的門檻&條件。2.購(gòu)買了不包括這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。所以，買保險(xiǎn)時(shí)一定理清自己思路，清楚自己想要購(gòu)買哪種保障？！為了得到什么而保險(xiǎn)？！以及自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)能力？！最穩(wěn)健的保險(xiǎn)一定要全面，做足保額，合理保費(fèi)，全家人都有。 2、別貪?。?！
指望買份保險(xiǎn)發(fā)大財(cái)Niki告訴你不可能！無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的收益水平永遠(yuǎn)都不會(huì)像股票那樣，因?yàn)榉€(wěn)健的增長(zhǎng)和短期高收益對(duì)比來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)會(huì)選擇前者。所以如果銷售人員告訴你買了保險(xiǎn)多你就能賺大錢發(fā)大財(cái)了，那么請(qǐng)馬上讓他走?。?！保險(xiǎn)就是保障，不僅僅是存款，更不是投資。“賺”只有在患重疾、殘疾或身故的時(shí)候才賺到了。比如：第一年交了5000保費(fèi)，第二年出事拿到50萬(wàn)保額，這才是賺了。但是你能知道自己什么時(shí)候掛掉嗎？答案很簡(jiǎn)單：不知道！或者你能保證在現(xiàn)在這個(gè)水、空氣、食物、都有問(wèn)題的年代，自己能像爺爺奶奶一樣健健康康平平安安的走完一輩子嗎？答案很簡(jiǎn)單：不能保證！所以買保險(xiǎn)就不要想著賺！買彩票賺了是因?yàn)橹歇?jiǎng)了，買保險(xiǎn)賺了是因?yàn)?/font>……你懂了！ 3、別懶?。?！
合同條款一定自己看，不明白的就問(wèn)，理解不了就不買，自己的腦袋控制好手，自己的錢自己決定怎么花！不光要用耳朵聽(tīng)，還要用腦子想，眼睛看，所有的承諾都不如保險(xiǎn)合同的白紙黑字保險(xiǎn)。其實(shí)大部分買保險(xiǎn)后悔了的朋友，都是耳根子太軟經(jīng)不住軟磨硬泡。那些不跟你分析保單條款的人，不為你分析經(jīng)濟(jì)收入支出比例的人，只拿固定產(chǎn)品計(jì)劃給你看的人，只告訴可以給你折扣的人，只說(shuō)買了這個(gè)你能賺多少的人，天天纏著請(qǐng)你吃飯的人，現(xiàn)在你知道該怎么辦了吧？ 4.理清需求?。?！
無(wú)論是產(chǎn)品還是保額，都應(yīng)由自身需求決定，所以靠譜的代理人會(huì)先了解你的身體狀況，財(cái)產(chǎn)狀況，家庭情況，負(fù)債情況等等，然后做相應(yīng)的推薦，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有最好的，只有最適合的！舉個(gè)例子：一個(gè)中午你去找朋友吃飯，無(wú)奈受不住朋帶來(lái)的保險(xiǎn)代理人的軟磨硬泡，礙于情面最后買了幾份保險(xiǎn)。然而，你根本不知道這些跟自己的醫(yī)保社保有什么區(qū)別？看上去，你的保障疊加了，可是你真正需要這些嗎? 每個(gè)人、每個(gè)家庭的需求與動(dòng)機(jī)不同，產(chǎn)品配置當(dāng)然也不同，所以，您上來(lái)就問(wèn)我，發(fā)個(gè)計(jì)劃書給我看看！對(duì)不起，我不知道發(fā)什么計(jì)劃書給您。香港有150多家保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品更是N多，在沒(méi)有對(duì)您家庭情況全面了解的前提下就和您說(shuō)計(jì)劃書的，您找他去吧。溝通真的很重要<世界上沒(méi)有一雙最好的鞋，一雙最合自己腳的鞋子才最好!>我是這人活了35年一直都是有什么說(shuō)什么，想了解有問(wèn)題的朋友，可以隨時(shí)主動(dòng)聯(lián)系我，但是覺(jué)得覺(jué)得我會(huì)騷擾你？Sorry還真沒(méi)那個(gè)空！嘿嘿… 5、買保險(xiǎn)要溝通什么？
①家庭年收入：年收入10%-15%做基本保障，高于20%會(huì)讓家庭有負(fù)擔(dān)！當(dāng)然教育金、養(yǎng)老金不包括在內(nèi)。后者屬于并不限于儲(chǔ)蓄。
②家庭支柱：基本保障必須先把家庭支柱的保障做足，（不是管錢的那位，是掙錢的那位）防止家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)重大變故時(shí)導(dǎo)致整個(gè)生活受到影響。（改嫁不算哦~~）一定要由儉入奢。
③家庭成員的出生年月：方便出計(jì)劃時(shí)計(jì)算保費(fèi)及搭配產(chǎn)品。
④家庭成員已有保障：如公費(fèi)治療、社保、已有商業(yè)保險(xiǎn)等。
⑤家庭欠款及未來(lái)家庭生活所需費(fèi)用：房貸車貸年限；贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)兒女需要的費(fèi)用。
A:房貸、車貸及限----設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，保額要大于貸款額，定欺壽險(xiǎn)的年限要大于貸款年限。
B:贍養(yǎng)父母，大概需要贍養(yǎng)多少年----保額也要大于贍養(yǎng)父母費(fèi)用的總和，而定壽的年限也要大于贍養(yǎng)父母的年限。
C:撫養(yǎng)小孩，大概需要多少年----保額大于孩子從現(xiàn)在到22歲大學(xué)畢業(yè)，所需要的生活費(fèi)和教育費(fèi)總額。定壽的年限也要大于小孩成長(zhǎng)的年限。
以上設(shè)計(jì)都為了一個(gè)目的——萬(wàn)一不幸，家庭支柱遇難，保險(xiǎn)的賠償金可以用來(lái)還欠款、養(yǎng)父母，養(yǎng)孩子。不至于因?yàn)榧彝ブе膯?wèn)題，導(dǎo)致整個(gè)家庭陷入困境。
⑥自己對(duì)生活的預(yù)期：比如是否需要通過(guò)保險(xiǎn)，來(lái)為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金；或者，是希望通過(guò)教育險(xiǎn)來(lái)為孩子準(zhǔn)備教育金等等
⑦吸煙或者不吸煙：保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是“最高誠(chéng)信”，因此如實(shí)告知自己的生活習(xí)慣（如吸煙，喝酒等）和身體狀況（是否患過(guò)重大疾病，是不是有什么慢性長(zhǎng)期疾病等）非常重要，因?yàn)檫@些都是保險(xiǎn)公司是否批準(zhǔn)保單申請(qǐng)的關(guān)鍵因素。例如：如果不如實(shí)相告有吸煙習(xí)慣，萬(wàn)一以后患上肺癌，保險(xiǎn)公司查出會(huì)以騙保為理由拒賠保險(xiǎn)款。投保任何保險(xiǎn)時(shí)，一定要如實(shí)告知吸煙情況，而且非吸煙和吸煙的費(fèi)率也是不同的。 6.要買足額?。。?/font>
不買足額不如不買！例如大病險(xiǎn)，以現(xiàn)在的醫(yī)療花費(fèi)，保額要30W以上。一線城市50W以上，當(dāng)然有醫(yī)保社保的要考慮支出比值了。所以說(shuō)坦誠(chéng)和代理人溝通吧，一位專業(yè)、中肯的代理人會(huì)為您全盤考慮。 7、保額如何計(jì)算？（下面的文字可能比較專業(yè)，各位看官如果不明白的可以再詢問(wèn)）
（1）雙十五法則（雙十現(xiàn)在的消費(fèi)水平已經(jīng)不夠用了）
保額是年收入的15倍，支出不超過(guò)年收入的15%
譬如年收入50W，保額是750W，保費(fèi)支出不應(yīng)超出7.5W。
（2）生命價(jià)值法
是以一個(gè)人的生命價(jià)值作依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)該購(gòu)買多少保險(xiǎn)。計(jì)算公式為：
生命價(jià)值=（預(yù)期退休年齡—實(shí)際年齡）x（預(yù)估平均年收入—稅收—保費(fèi)—各項(xiàng)支出）
例如：顧客今年30歲，60歲退休。預(yù)計(jì)年收入20萬(wàn)，每年稅收、保費(fèi)、生活開(kāi)支為10萬(wàn)，結(jié)余10萬(wàn)。應(yīng)該擁有的保險(xiǎn)金額為：（60-30）*（20—10）=300萬(wàn)
生命價(jià)值法的意思是顧客未來(lái)為家庭創(chuàng)造的價(jià)值為300萬(wàn)
（3）遺屬需求法
分析不同家庭一旦經(jīng)濟(jì)支柱坍塌時(shí)的財(cái)務(wù)需求，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。投保金額=家庭負(fù)債+ 預(yù)期生活費(fèi)用 + 預(yù)期子女教育費(fèi)用 + 預(yù)期贍養(yǎng)費(fèi)用(+遺產(chǎn))－ 已有人壽保險(xiǎn) － 可用以彌補(bǔ)部分財(cái)務(wù)損失的資產(chǎn)
例如：顧客房貸100萬(wàn)，預(yù)期未來(lái)20年生活費(fèi)用共200萬(wàn)，子女教育費(fèi)50萬(wàn)，父母贍養(yǎng)費(fèi)30萬(wàn)，已經(jīng)有團(tuán)體壽險(xiǎn)30萬(wàn)，有股票基金50萬(wàn)。
按照醫(yī)囑需求法需要的投保金額為：100萬(wàn)+200萬(wàn)+50萬(wàn)+30萬(wàn)—30萬(wàn)—50萬(wàn)=300萬(wàn)
（4）資本保留法
是估算替代收入的資本需求，一旦家庭成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不能獲得收入，則用保險(xiǎn)賠償費(fèi)用投資，按照合適的投資收益率，產(chǎn)生的收益與發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)前的收入基本相符。
例如：顧客年稅后收入為20萬(wàn)，需要給家人留多少錢才能替代客戶的收入？假設(shè)年收益率為10%，需要有200萬(wàn)的資金，每年可以產(chǎn)生20萬(wàn)的投資收益，即客戶的身故保額應(yīng)該為200萬(wàn)。
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發(fā)表于 2015-8-24 18:48
